近期，工商銀行最新推出的3年期大額存單產品引發市場關注。該產品將起存金額從常規的20萬元大幅提高至100萬元，但年化利率仍維持在1.55%水平。據該行客戶端顯示，這款高門檻產品上線后迅速售罄，目前系統已顯示"額度不足"狀態。

對比該行其他存款產品發現，其常規20萬元起存的3年期大額存單同樣執行1.55%利率，而50元起存的3年期定期存款最高利率也可達相同水平。這種利率趨同現象在國有大行中普遍存在：建設銀行、中國銀行同期限大額存單起存金額均為20萬元，利率同樣為1.55%；農業銀行除20萬元起存產品外，還設有500萬元起存的特別款，利率保持一致。

在股份制銀行方面，郵儲銀行客戶端顯示"暫無符合條件的大額存單產品"，交通銀行則提示"當前無可購買的大額存單"。這種供需變化反映出銀行業正在調整負債管理策略，通過控制高成本存款規模來優化資產負債結構。

金融行業分析師指出，銀行提高大額存單門檻卻未同步上調利率，本質是應對凈息差收窄的主動調整。通過收緊高成本負債供給，金融機構旨在降低資金成本，同時引導客戶向普通定期存款或其他低風險產品分流。這種策略既保持了存款規模穩定，又優化了負債成本結構。

盡管利率優勢減弱，但大額存單仍保留著獨特競爭力。其支持轉讓、質押等特色功能，為有短期資金需求的儲戶提供了流動性保障。專家建議，在當前利率下行周期中，投資者應關注不同金融機構的產品差異，通過分散配置實現資產保值，同時可適當考慮貨幣基金、國債逆回購等替代性低風險投資工具。