近日，北京農商行在官方微信平臺上推出了一項別開生面的消費貸“拼團”活動，引發了市場的廣泛關注。據悉，該活動要求至少20人組成一個團，參與者即可享受最低年化利率2.68%的消費貸款，貸款額度最高可達60萬元。該行還配套推出了優惠券秒殺活動，為消費者提供更多實惠。

隨著農歷蛇年春節的臨近，多家銀行紛紛加入到消費貸的“價格戰”中，整體消費貸利率再度走低，出現了不少接近“白菜價”的優惠利率。走訪多家銀行不難發現，“2”字頭的消費貸利率已經屢見不鮮。

值得注意的是，國有大型銀行也加入了這場利率大戰。例如，工商銀行的“融E借”年化利率最低可至2.9%，郵儲銀行的“郵享貸”則提供了最低2.78%的年化利率，交通銀行的“惠民貸”年化利率也從2.88%起。這些優惠利率的宣傳，無疑為市場注入了更多活力。

招聯首席研究員董希淼分析指出，受存款利率下調等因素的影響，銀行資金成本有所下降，這為降低個人消費貸款利率提供了可能。同時，部分銀行為了擴大市場份額，采取“薄利多銷”的策略，通過降低利率吸引更多客戶。這一舉措不僅有助于節省消費者的利息支出，還能提高消費者申請消費貸款的意愿，進而促進消費、擴大內需。

然而，董希淼也提醒道，部分銀行推出的超低利率消費貸款產品通常針對優質客戶群體，對客戶職業、收入等有較高要求，因此并不具有普遍性，風險也相對可控。

除了利率競爭，銀行在推廣消費貸時也更加注重營銷方式的多樣化。例如，江蘇銀行推出了消費貸年化利率低至2.8%、最高可貸100萬元的優惠活動，并設置了用款滿月贏取蘋果電腦、戴森吹風機等禮品的環節。杭州銀行則以貸款優惠券和話費券作為促銷手段，吸引新客戶。

國有大型銀行在消費貸市場的參與度也顯著提升。郵儲銀行深圳分行、工商銀行廣州分行等紛紛推出了“2”字頭的消費貸產品，通過疊加利率優惠券等方式吸引客戶。然而，這些低利率、高額度的消費貸產品并非人人都能輕松獲得，多數銀行對客戶的資質有一定要求。

一位北京農商行的信貸經理透露，要獲得2.68%的優惠貸款利率，不僅需要參與貸款拼團并擔任團長，還需要滿足一定的個人資質條件，如在北京繳納一年社保等。系統每天發放的貸款利率優惠券數量也有限，使得這一優惠并非易得。

農業銀行華南地區某支行的個貸經理也表示，其所在分行的消費貸利率在3%左右，國有大型銀行的消費貸貸款利率普遍在這個水平。能否申請到這一利率水平的消費貸產品，除了社保公積金等因素外，還要看申請人的單位是否在銀行的客戶準入名單內。

近一年來，消費貸利率持續走低。從“3”字頭降至“2”字頭，甚至出現了個別銀行推出的利率“1”字頭的消費貸產品。據融360數字科技研究院統計數據，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.08%，環比下降1BP，同比下降28BP。

上海金融與發展實驗室主任、首席專家曾剛認為，零售端信貸價格下行的機構往往是負債端成本相對較低的機構。大銀行資金成本低，利率競爭空間更大。然而，他也提醒道，銀行在追求利率競爭的同時，還應考慮不良風險。近兩年來，銀行無抵押的信用卡貸款以及消費貸的不良率高于對公貸款不良率，目前零售信貸業務也面臨著調整期。

不同銀行在經營消費貸時應采取不同的策略，避免盲目競爭。盡管未來消費貸利率有進一步走低的空間，但銀行應摒棄規模情結和速度情結，將貸款利率保持在合理水平，確保商業可持續性。